| 1. langfristige Tarifwerke - Tarifstrategien
Leider verfolgen ein Großteil der privaten Krankenversicherungen
keine sehr stringente Tarifstrategie. Als Laie muss man wissen,
dass Krankenversicherungen i.d.R. nicht nur eine Krankenversicherung
(Tarif) anbieten, sondern oft mehrere, welche unterschiedlich
konzipiert sind. In der Praxis bedeudet dies, dass Unternehmen
neue Tarife auf den Markt bringen, wenn alte Tarife aus dem
Ruder laufen, bzw. falsch kalkuliert wurden und deren Beiträge
extrem ansteigen. Das führt dazu das neue Kunden verstärkt
in die neuen Tarife wechseln und dadurch das durchschnittliche
Alter der Versicherten in den alten Tarifen steigt. Und damit
auch die Beiträge, da ältere Versicherte auch höhere
Kosten verursachen. Eines der besten Merkmal einer guten privaten
Krankenversicherung ist daher, dass eine Krankenversicherung
nur wenige Tarife, am besten nur einen, anbietet. Noch besser:
wenn dieser Tarif bereits schon lange am Markt existiert.
Daran erkennt man ob ein Unternehmen eine gute und langfristige
Strategie im Sinn ihrer Versicherten verfolgt. Krankenversicherung
mit nur wenigen Tarifen, verfolgen in der Regel eine sehr durchdachte,
langfristige Strategie in der Versicherung von Neukunden um
die Beiträge stabil zu halten. D.h. gute Krankenversicherungen
versuchen nicht um jeden Preis Neukunden zu gewinnen, um möglichst
schnell zu wachsen, sondern versuchen möglichst "gute"
Versicherte zu gewinnen, um eine positive Beitragsentwicklung
zu gewährleisten.
2. geringer Verwaltungskosten bzw. Werbekosten-Anteil
Eine Krankenversicherung kann ihre Beiträge umso stabiler
halten, je geringer der Anteil der Verwaltungskosten im Verhältnis
zu den eingenommenen Beiträgen ist. Je geringer die Verwaltungskosten,
desto günstiger der monatliche Beitrag. Anhand der Werbekosten
(Provision bzw. Abschlusskosten) kann man auch die Qualität
des Tarifes erkennen. Ein guter Tarif benötigt kaum große
Ausgaben für Werbung, sondern lebt von seinen Empfehlungen.
Oft wird versucht durch hohe Provisionen, die Basis der Versicherten
stark auszuweiten um dadurch eine Überalterung des Tarifes
und einer Explosion der Kosten entgegen zu wirken. Dies allein
ist natürlich nicht unbedingt schlecht, aber es kann im
Grunde nichts an einer schlechten Tarifstruktur ändern,
da durch langfristig hohe Werbekosten die Beiträge wiederum
negativ belastet werden. Guten Unternehmen reichen durchschnittliche
Werbekosten um ihren Tarif zu führen, da sie zum Großteil
von Empfehlungen leben.
3. Hohe Rückstellungen
Anhand hoher Rückstellungen (RfB Quote) erkennen sie dass
eine Krankenversicherung langfristig seriös gearbeitet
hat. Mit dieses Rückstellungen können kurzfristige
Beitragserhöhungen abgedämpft werden.
4. Beiträge im Mittelfeld
-> möglichst billig ist nicht unbedingt gut!
Eine gute private Krankenversicherung sollte nicht unbedingt
extrem günstig sein. Extrem günstige Tarife versuchen
durch Ihre niedrigen Beiträge oft in sehr kurzer Zeit viele
Neukunden zu gewinnen. Dadurch nehmen Sie aber auch in Kauf
oft schlechte Risiken einzukaufen. Oder sie gehen das Risiko
ein dass ein Großteil der Versicherten bei der ersten
Beitragserhöhung die Versicherung wechselt. Ein vernünftiger
Beitrag ist dadurch im Sinne aller Versicherten um den Beitrag
langfristig stabil zu halten.
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